Самозапрет на кредиты: последствия для МФО и их клиентов

О том, какой эффект произведет новая инициатива о самозапрете на кредит, – в экспертном мнении финансового директора МФК «Лайм-Займ» Евгении Кукуевой.

Закон о самозапрете вступит в силу в 2025 году. Тем не менее уже сейчас можно предположить, с какими плюсами и минусами придется столкнуться как кредиторам – банкам и микрофинансовым организациям, так и россиянам.

Говоря о положительном влиянии законодательной инициативы для граждан, стоит в первую очередь обозначить дополнительную защиту себя и своих близких – например, пожилых родителей, – от мошенников, которые, даже украв персональные данные человека, не смогут взять на его имя микрозаймы и потребительские кредиты. Этой же цели – снижению мошеннических действий – служит период так называемого «охлаждения»: даже если злоумышленнику удастся уговорить человека взять заем или кредит, снятие самозапрета происходит только через несколько дней, и за это время жертва обмана может еще раз обдумать свое решение и отменить его.

Второй возможный позитивный эффект от нововведения для россиян – это перспектива использования самозапрета как инструмента повышения осознанности и дисциплинированности. Он важен, скорее, для более импульсивных клиентов, поскольку поможет им осознаннее подходить к своей долговой нагрузке. Обдуманно устанавливая ограничение на использование заемных средств, человек учится полагаться только на собственные накопления и заработок, более серьезно планировать бюджет, возможно, пересматривать приоритеты и необходимость тех или иных затрат.

Безусловно, поправки к закону влияют на некоторые аспекты деятельности микрофинансовых организаций, включая МФК «Лайм-Займ». Например, так как самозапрет не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой, в будущем МФО могут сделать бoльшую ставку на займы под залог автомобиля. Соответственно, микрофинансовым организациям будет необходимо дополнительно прорабатывать скоринговую и антифрод-системы. Также из-за необходимости отправлять запрос в Бюро кредитных историй для уточнения информации о наличии или отсутствии самозапрета у клиента компании будут нести дополнительные затраты. Но этот аспект, как и возможное некоторое снижение уровня выдачи микрозаймов, будут компенсироваться тем, что у кредитора снизится уровень финансовых потерь, который ранее приходился на дефолт заемщика.

В целом какими бы ни были законодательные и регуляторные нововведения в финансовой сфере, микрофинансовые организации хорошо адаптируются к изменениям, в том числе за счет доработки бизнес-модели, чтобы продолжать предоставлять клиентам качественные услуги и при этом быть экономически эффективными.